Seguros para personas naturales: Seguro de vida

Última actualización el: 16 noviembre, 2020

El seguro de vida (seguro temporario de vida) para personas naturales está diseñado para cubrir la necesidad económica que se produce ante el fallecimiento de una persona cuyos ingresos personales son determinantes en la economía familiar. Así como para aquellas personas que se incapacitan temporal o permanentemente, retirándola de sus funciones y actividades habituales con la correspondiente disminución o pérdida de los niveles de ingresos que tenían antes de incapacitarse.

El contrato de seguro de vida incluido dentro de los contratos de seguros personales cubrirán los riesgos que afecten la vida, la salud o la integridad corporal del asegurado, y podrán celebrarse sobre riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas.

Tipos de riesgos que cubre el seguro de vida:

  • Seguro de cobertura por la muerte: Por enfermedad o accidente del asegurado exceptuando las exclusiones, esta cobertura es obligatoria en la contratación y beneficia a terceras personas designadas por el asegurado. La suma asegurada puede oscilar desde 1000 hasta 50000 pesos siempre en múltiplos de mil.
  • Seguro de cobertura por incapacidad permanente total o parcial: Se cubren aquellas sufridas por el asegurado como consecuencia de accidentes, enfermedades cardiovasculares, vasculares encefálicas, diabetes y cáncer; siempre que la incapacidad se manifieste dentro de los 12 meses posteriores al diagnóstico de la enfermedad o del accidente.
  • Seguro de cobertura por incapacidad temporal: Se cubren aquellas sufridas por el asegurado causadas por accidentes o como consecuencia de enfermedades cardiovasculares, vasculares encefálicas e intervenciones quirúrgicas de urgencia que requieran para su curación de un período desde 14 hasta 180 días de reposo. podrá ser contratada hasta un límite máximo de 15.00 pesos de renta diaria.
  • Seguro de cobertura por gastos farmacéuticos: Su contratación está condicionada a la contratación de la cobertura por incapacidad temporal o cobertura por incapacidad permanente total o parcial. Los gastos farmacéuticos cubiertos en esta póliza son aquellos en los que pueda incurrir el asegurado, asociados a estas incapacidades, que oscilen entre 50 y 300 pesos.

El seguro de vida puede ser contratado en las modalidades: individual, colectiva o colectiva optativa.

Al contratarlo de manera colectiva o colectiva optativa la Empresa se Seguros Nacionales ESEN, ofrece descuentos comerciales de acuerdo a la cantidad de integrantes.


A continuación:

Requisitos

  1. Presentar la solicitud del seguro, según modelo establecido, debidamente firmado.
  2. Pagar la prima, en la forma y término convenidos.

Requisitos para la contratación en la modalidad colectiva

  1. Deberán estar integrado por grupos de 10 o más personas.
  2. La conformación de estos colectivos debe haber sido por un propósito preexistente, distinto y más importante que el de contratar el seguro (un CDR, un sindicato, un centro de trabajo, un equipo deportivo, un núcleo familiar, entre otros).
  3. En el caso de los grupos familiares pueden estar integrados entre 3 y 9 personas siempre y cuando convivan en el mismo domicilio. En la cobertura de muerte e incapacidad permanente, el límite mínimo por persona será de 5000 pesos.

Requisitos para la contratación en la modalidad colectiva optativa

  1. El Grupo Asegurado bajo esta modalidad deberá contratar una suma de seguro uniforme.
  2. Una membresía mínima de cinco (5) personas.
  3. Las pólizas suscritas por grupos familiares deben estar integradas entre 3 y 9 personas siempre y cuando convivan en el mismo domicilio y deberán tener una suma asegurada uniforme de cinco mil pesos como mínimo.

Costos

Los que se deriven según el tipo de contrato de seguro.

Para conocer cuánto debe pagar por la prima del seguro podrá hacerlo desde el siguiente enlace: Calcular seguro personal de vida

El costo de la prima a pagar estará en dependencia de la suma que va a asegurar, de su edad, de su ocupación y salario.

En caso de que el solicitante practique habitual y sistemáticamente algunas actividades riesgosas como: deportes, manipulación de corriente de alta tensión, viajar como pasajero chofer en cualquier vehículo de carrera, ser miembro de cualquier buque o aeronave, ser actor o actriz de trabajos acrobáticos, ser miembro activo de instituciones militares, o ser bombero; o en el caso de ciertas condiciones personales como: personas de más de 65 años de edad, personas obesas, fumadoras, que ingieran bebidas alcohólicas frecuentemente y con alguna incapacidad permanente identificada por la aseguradora, entonces se le aplicará una sobreprima fija y única de un 15%.

Todas estas informaciones serán indagadas por el agente en el momento de la concertación del seguro.

El pago de la prima puede realizarse trimestral, semestral o anual y en los colectivos de forma mensual por descuento en nómina.


Dónde presentar el trámite

En la Empresa de Seguros Nacionales ESEN.


Horarios de atención

Horario laboral.


Tiempos de resolución

La entidad de seguros analizará la solicitud de seguro y, de aceptarla, podrá actuar de una de las dos formas que a continuación se establecen:

  • Remitirá su propuesta de contrato al solicitante y este deberá dar su respuesta, aceptándola o rechazándola, dentro del término establecido en la propia propuesta. Si, transcurrido el término otorgado para aceptarla o rechazarla, la entidad de seguros no recibe respuesta alguna, la considerará rechazada.
  • Dará su conformidad a la solicitud, dentro del término de treinta (30) días, consignando en ella la prima a pagar y estampando la firma de su representante legal, así como el cuño de dicha entidad.

Más información

Los seguros personales darán derecho al asegurado o a sus beneficiarios o herederos, según el caso, a recibir de la entidad de seguros, al ocurrir el siniestro, la suma de seguro o cualesquiera otras prestaciones estipuladas en el contrato de seguro.

Preguntas frecuentes

1.- ¿Quiénes pueden contratar un seguro de vida?

Podrán contratar un seguro de vida las personas naturales, cubanas o extranjeras residentes en el territorio nacional, asalariados o no asalariados, siempre que cumplan los requisitos, y sus edades oscilen entre 18 y 77 años cumplidos.

En caso de ser el asegurado un trabajador asalariado solo podrá contratar una renta que no sobrepase el 25% de sus ingresos diarios, pues este seguro es un complemento a lo devengado por concepto de Seguridad Social.

En caso de ser el asegurado un trabajador no asalariado (cuentapropistas, algunos artistas, pequeños agricultores, cooperativistas, amas de casa y jubilados entre otros), podrá contratar libremente desde uno hasta 15.00 pesos.

2.- ¿A quiénes no se considera personas asegurables?

Se consideran personas no asegurables en el momento de concertación de la póliza (nuevos contratos) los incapacitados físicos y mentales, sordos, ciegos, miopes con más de 10 dioptrías, paralíticos, epilépticos, toxicómanos o aquellas personas que constituyan un riesgo de accidente agravado en razón de defectos físicos o enfermedades graves que padezcan, o de las secuelas de las que hubieran padecido, ejemplo: personas que en la concertación inicial de la póliza declaren estar enfermos de cáncer, SIDA, esclerosis múltiple, Alzheimer, lupus, ataxia, u otra enfermedad grave e incurable con peligro para la vida.

3.- ¿Se puede cancelar un contrato de seguro personal de vida?

No. Todo contrato de seguro, excepto el de vida, podrá ser cancelado durante su vigencia por cualquiera de las partes.

Cuando la cancelación de un contrato de seguro sea solicitada por el asegurado, o dispuesta por la entidad de seguros,  la entidad de seguros retendrá la parte de la prima correspondiente al tiempo en que el contrato de seguro estuvo vigente, calculada sobre la base pactada.

Cuando se trate de cancelaciones por falta de pago de parte de la prima, el contrato o póliza conservará su vigencia hasta la fecha en que alcance la prima efectivamente pagada.

4.- ¿Se pueden renovar la vigencia de los seguros personales?

Sí. El contrato de seguro podrá ser renovado al vencimiento del término de vigencia consignado en él por un período igual al original, y si la vigencia del contrato no estuviera estipulada, se entenderá suscrito por un (1) año.

5.- ¿Influye para la contratación de un seguro personal la ocupación del contratante?

Sí. Para la contratación de un seguro personal se determinará el grupo ocupacional al que pertenece el interesado en asegurarse y estos grupos quedan clasificados en:

  • Grupo I: Estudiantes sin vínculo laboral; trabajadores que realicen funciones en lugares no peligrosos, utilizando materiales, equipos o herramientas, cuyo empleo no conlleve riesgos adicionales; amas de casa y personas sin vínculo laboral; trabajos de oficina.
  • Grupo II: Trabajadores que por su ocupación propia necesiten exponerse constantemente a los riesgos de la transportación terrestre, marítima o aérea; personas que realicen funciones de supervisión en lugares peligrosos y aquellas que para el desempeño de sus funciones utilicen herramientas y utensilios mecánicos ligeros; choferes profesionales (excepto los que transporten material inflamable o explosivo).
  • Grupo III: Trabajadores que operen equipos y maquinarias pesadas; personas que desempeñen una ocupación cuya naturaleza propia represente un peligro constante (se incluyen trabajos en altura, bajo tierra o bajo el mar, miembros activos de instituciones militares, de la seguridad, del orden interior y los bomberos).

6.- El seguro de vida contratado ¿forma parte de la comunidad de bienes matrimoniales?

No. La suma de seguro correspondiente al beneficiario no forma parte de la comunidad matrimonial de bienes, ni del caudal hereditario del asegurado.

7.- ¿Qué es la prima del seguro?

La prima en la contratación de un seguro es la aportación económica que ha de pagar el asegurado a la Empresa aseguradora, en este caso a la Empresa de Seguros Nacionales ESEN.

El asegurado está obligado a pagar como contraprestación por la cobertura del riesgo que la entidad de seguros le ofrece, una prima.

8.- ¿Qué es la póliza del seguro?

La póliza es el documento en el que se hacen constar las condiciones del contrato de seguro y en la que se establecen los derechos y obligaciones de las personas que intervienen en él.

La entidad de seguros entregará al asegurado, hasta tanto reciba la póliza de seguro, un certificado o nota provisional que dé fe de la existencia de la cobertura sobre un determinado bien, responsabilidad o persona, la cual tendrá la vigencia que se consigne en ella y deberá contener, sucintamente, los datos exigidos en todo contrato de seguro o póliza.

9.- ¿Qué información contiene la póliza del seguro?

La póliza de seguro deberá contener la siguiente información:

  • Nombre o denominación social o los nombres y apellidos, según el caso, y el domicilio de las partes.
  • Generales completas del tomador y los nombres y apellidos, denominación social y el domicilio de la persona por la que actúa, cuando corresponda.
  • La relación de los bienes asegurados, su descripción y situación, en su caso.
  • La relación de las personas aseguradas y su edad, profesión u ocupación, si procediera; así como la de los beneficiarios, si los hubiera.
  • Descripción de los riesgos asegurados y de los excluidos, cuando corresponda.
  • Momento en que la entidad de seguros asume los riesgos, o sea, comienza la cobertura.
  • Valor o suma asegurada, según se trate.
  • Prima y fecha en que deberá abonarse y el lugar de pago; así como lo referido al vencimiento del término para realizar dicho pago.
  • Los deducibles o franquicias, así como las bonificaciones y recargos que a cada seguro resulten aplicables.
  • Derechos y obligaciones de las partes.
  • Condiciones generales y especiales del contrato, así como las particulares que acuerden ambas partes.
  • Fecha de entrada en vigor y de terminación del contrato de seguro, con expresión de la hora en que comienzan y terminan sus efectos, cuando corresponda; así como su vigencia, que será determinada y no podrá exceder del término de diez (10) años, salvo en los seguros de vida a largo plazo.
  • Nombres y apellidos o nombre o denominación social, según el caso, de los mediadores que intervengan en el contrato de seguro.
  • Nombre o denominación social y domicilio de los coaseguradores, en caso de que los hubiera.
  • Sometimiento de las partes contratantes a los tribunales populares competentes de la República de Cuba, cuando expresamente se pacte.
  • Firma de la persona que representa a la entidad de seguros.
  • Cualquier otro pacto lícito que hubiesen convenido las partes.

10.- ¿Cuáles son los beneficios de contratación en la modalidad colectiva?

En la contratación de un seguro en la modalidad colectiva entre sus beneficios adicionales se encuentran:

  • El establecimiento de tarifas y sumas uniformes para todo el grupo asegurado con independencia de la edad de cada miembro integrante.
  • Abaratamiento de las primas a pagar.
  • Doble Indemnización por Muerte Accidental: en caso de muerte del Asegurado por un accidente cubierto por la póliza, la Aseguradora pagará a los beneficiarios o herederos el doble de la suma de seguro contratada en las Condiciones Particulares.
  • Se cubren los gastos farmacéuticos sin costo de prima adicional y sin previa presentación de facturas o comprobantes. La Aseguradora garantiza al Asegurado una suma única de cincuenta (50) pesos por los gastos farmacéuticos incurridos durante el período de reposo o rehabilitación, como consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta por la póliza.

11.- ¿Qué debe hacer un asegurado ante la ocurrencia de los riesgos que tiene cubiertos en su póliza de seguro?

El asegurado deberá comunicar a la Aseguradora dentro de los diez (10) días naturales siguientes a la ocurrencia del siniestro, salvo caso fortuito o fuerza mayor, cuyo término se amplía a treinta (30) días naturales, del acaecimiento del mismo, indicando la fecha, hora, lugar, circunstancias de la muerte, enfermedad o accidente, debiendo acompañar las declaraciones de los testigos si los hubiere.

En caso de haber intervenido las autoridades, los reclamantes deberán presentar el acta o comprobante de denuncia de la PNR o la sentencia firme del tribunal competente, para verificar la responsabilidad en los hechos.

12.- En caso de muerte del asegurado ¿qué documentación deben presentar los beneficiarios a la aseguradora y cuando cobrarán el seguro?

En caso de muerte del asegurado, la Aseguradora pagará las sumas de seguro que correspondan en virtud de lo contratado a los beneficiarios designados, dentro de los treinta (30) días naturales de que concluyan las investigaciones y peritajes correspondientes y de presentada toda la documentación que atestigüe la identidad y el derecho de los reclamantes, a saber:

  • Póliza
  • Certificación de defunción del Asegurado
  • Carné de identidad de los reclamantes
  • Último recibo de cobro
  • Informes, documentos o certificaciones médicas relativas al fallecimiento del Asegurado, destinados a probar la causa de la muerte y todas las circunstancias necesarias para establecer la obligación de pago de la Aseguradora.

Si la reclamación fuera hecha por los herederos deberán presentar además,

Si la reclamación fuese hecha por los legatarios, deberán presentar:

Los herederos de los beneficiarios que post mueran al Asegurado sin haber cobrado la suma asegurada, deberán acreditar su derecho presentando los documentos arriba señalados más:

La Aseguradora pagará a los beneficiarios, herederos o legatarios el beneficio incluido de cien (100) pesos por gastos funerales.

13.- En caso de incapacidad permanente total o parcial del asegurado ¿cuándo será pagado el seguro y que documentación debe presentarse a la aseguradora?

En caso de Incapacidad Permanente Total o Parcial, la suma de seguro será pagada al propio asegurado una vez que se le hubiera dado de alta definitiva del hospital y dentro de los treinta (30) días naturales de haber presentado:

  • Los certificados médicos que acrediten la incapacidad resultante o de que concluyan las investigaciones y peritajes correspondientes en caso de ser necesario.

La Aseguradora pagará el por ciento de la suma de seguro que corresponda al grado de incapacidad, basándose en la Tabla de Incapacidades aprobada para este seguro, en los certificados médicos presentados y/o en el Dictamen de la Comisión Médica que dictamine el caso.

Si el asegurado falleciera antes de cobrar la suma por incapacidad permanente, el derecho a recibirla le corresponderá a sus herederos.

14.- En caso de incapacidad temporal ¿qué documentación el asegurado deberá presentar a la aseguradora? ¿cómo realiza el pago la aseguradora?

En caso de Incapacidad Temporal, la Aseguradora pagará al asegurado la renta diaria convenida desde el primer día de incapacidad, siempre que el médico certifique que la rehabilitación o curación de las lesiones corporales o enfermedades cubiertas por la póliza requieran de un período de reposo desde catorce (14) hasta ciento ochenta (180) días.

Para tener derecho a recibir prestaciones por encima de ciento ochenta (180) días y hasta trescientos sesenta y cinco (365) días de reposo, el asegurado deberá someterse al examen de una Comisión Médica designada por la Aseguradora, quien dictaminará sobre el grado de incapacidad resultante.

15.- ¿Qué gastos farmacéuticos paga la Aseguradora al asegurado por reembolso de gastos en los que ha incurrido? ¿que documentación el asegurado deberá presentar?

Cuando el asegurado requiera el pago por Gastos Farmacéuticos, la Aseguradora le pagará al asegurado, como máximo, la suma indicada en las Condiciones Particulares, por el reembolso de los gastos farmacéuticos en que haya incurrido razonablemente éste y hayan sido prescritos por el Facultativo, con motivo de todo accidente o enfermedad cubierta por el seguro.

Será condición necesaria para proceder a su reembolso la presentación de las facturas o comprobantes de los gastos.


Fundamento Legal

  • Decreto Ley 263 de 2008 de Consejo de Estado. Establece las normas básicas del Contrato de Seguro. (Gaceta Oficial No. 005 Extraordinaria de 2009).
  • Resolución 8 de 2009 de Ministerio de Finanzas y Precios. Reglamento del Decreto-Ley del contrato de seguro. (Gaceta Oficial No. 005 Extraordinaria de 2009).

Referencia

Empresa de Seguros Nacionales ESEN

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